{ "version": "1.0.0", "module": "financement_bancaire", "titre": "Financement Bancaire — parcours hypothécaire immobilier RD", "source_directive": "DIRECTIVE_FINANCEMENT_BANCAIRE_COMPLET_20260803.md", "roles": { "conseiller_wag": "ventes-conseiller", "validation_dossier": "ventes-conseiller", "escalade": "ventes-directeur", "tresorerie_apport": "compta-tresorier" }, "apport": { "note": "Apport initial minimum exigé AVANT toute démarche bancaire (amendement Michel 2026-08-03). Source des taux : la DIRECTIVE (§1 plan de paiement + amendement) — jamais un taux inventé (#6). Ce sont aussi des exigences des banques dominicaines (Ley 189-11).", "residence_types": [ { "code": "resident_rd", "label": "Résident RD", "taux_apport_pct": 20, "source": "DIRECTIVE §1 + amendement" }, { "code": "etranger", "label": "Étranger", "taux_apport_pct": 30, "source": "DIRECTIVE §1 + amendement" } ] }, "document_statuses": ["Non déposé", "Déposé", "Validé WAG", "Envoyé banque"], "document_statuses_recevables": ["Validé WAG", "Envoyé banque"], "banques": [ { "id": "banreservas", "nom": "Banreservas", "type": "banque d'État", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": null, "ltv_max_pct": 80, "duree_max_ans": 25, "specialites": ["residents", "taux_preferentiels"], "devises": ["DOP"], "note": "Taux préférentiels résidents. Taux exacts à confirmer (relationship manager · #6)." }, { "id": "popular", "nom": "Banco Popular Dominicano", "type": "banque privée", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": 75, "ltv_max_pct": 85, "duree_max_ans": null, "specialites": ["reseau_large", "rapide", "confotur"], "devises": ["DOP"], "note": "Réseau large, CONFOTUR-friendly. Taux et durée à confirmer (#6)." }, { "id": "bhd_leon", "nom": "BHD León", "type": "banque privée", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": null, "ltv_max_pct": null, "duree_max_ans": 30, "specialites": ["haut_de_gamme", "etrangers", "bilingue"], "devises": ["DOP", "USD"], "note": "Haut de gamme, étrangers acceptés, bilingue. Taux/LTV à confirmer (#6)." }, { "id": "santa_cruz", "nom": "Banco Santa Cruz", "type": "banque privée", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": null, "ltv_max_pct": null, "duree_max_ans": null, "specialites": ["taux_competitifs", "prequalif_rapide"], "devises": ["DOP"], "note": "Taux compétitifs, pré-qualif rapide. Chiffres à confirmer (#6)." }, { "id": "scotiabank_rd", "nom": "Scotiabank República Dominicana", "type": "banque privée", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": null, "ltv_max_pct": 70, "duree_max_ans": null, "specialites": ["etrangers", "devise_usd"], "devises": ["DOP", "USD"], "note": "Spécialistes étrangers, devise USD acceptée. Taux/durée à confirmer (#6)." }, { "id": "lopez_de_haro", "nom": "López de Haro", "type": "banque privée", "taux_min_pct": null, "taux_max_pct": null, "ltv_min_pct": null, "ltv_max_pct": null, "duree_max_ans": null, "specialites": ["haut_de_gamme", "niche"], "devises": ["DOP"], "note": "Niche haut de gamme. Profil complet à confirmer (#6)." } ], "documents": [ {"id": "cedula_passeport", "label": "Cédula ou Passeport (2 côtés)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "preuve_adresse", "label": "Preuve d'adresse récente (<3 mois)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "fiches_paye_3", "label": "3 dernières fiches de paye ou déclarations ITBIS/DGII", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "etats_bancaires_6m", "label": "États bancaires 6 derniers mois", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "lettre_employeur", "label": "Lettre employeur ou attestation profession libérale", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "certif_solvabilite", "label": "Certification de solvabilité", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "certif_datacredito", "label": "Certification DataCrédito (délivrée par la banque)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "promesa_notariee", "label": "Promesa Irrévocable signée notariée", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "fideicomiso", "label": "Fideicomiso Inmobiliario constitué (Ley 189-11)", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": true}, {"id": "titre_definitif", "label": "Titre définitif ou Certificado de Título (si disponible)", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": false}, {"id": "passeport_2cotes", "label": "Passeport valide (2 côtés)", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true}, {"id": "visa_residence", "label": "Visa / résidence si applicable", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": false}, {"id": "lettre_origine_fonds", "label": "Lettre origine des fonds notariée (FinCEN GTO)", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true}, {"id": "refs_bancaires_intl", "label": "Références bancaires internationales", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true}, {"id": "refs_perso", "label": "Références commerciales / personnelles", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true} ], "autorisations": [ {"id": "partage_donnees", "label": "Autorisation de partage de données personnelles avec la banque", "base_legale": "RGPD / Ley 172-13", "signature_method": "OTO Sign"}, {"id": "investigation_datacredito", "label": "Autorisation d'investigation DataCrédito", "base_legale": "Ley 172-13", "signature_method": "OTO Sign"}, {"id": "mandat_wag", "label": "Mandat WAG comme intermédiaire de financement", "base_legale": "mandat contractuel", "signature_method": "OTO Sign"}, {"id": "acknowledgment_risques", "label": "Acknowledgment — risques de refus bancaire + politique annulation", "base_legale": "consentement éclairé", "signature_method": "OTO Sign"} ], "formulaires_types": [ "Solicitud de Préstamo Hipotecario", "Autorización de investigación crediticia (DataCrédito)", "Declaración jurada de patrimonio", "Autorización débito automático quote-part", "Certificación de origen de fondos (étrangers)" ], "sections": [ {"id": "apport_initial", "titre": "Statut apport initial", "ordre": 1, "gating": true, "resume": "Prix unité · statut résidence · apport requis (20%/30%) · apport versé · solde restant · barre 0-100%."}, {"id": "info_achat", "titre": "Information de l'achat", "ordre": 2, "gating": false, "resume": "Résumé auto de la réservation : projet, unité, plan de paiement, apport, solde à financer, statuts Fideicomiso + CONFOTUR."}, {"id": "choix_banque", "titre": "Choix de la banque partenaire", "ordre": 3, "gating": false, "resume": "Sélection d'UNE banque prioritaire (radio) + multi-dossiers possibles ; profils taux/LTV/durée/spécialités."}, {"id": "formulaires", "titre": "Formulaires banque pré-remplis", "ordre": 4, "gating": false, "resume": "Formulaires officiels PDF pré-remplis, téléchargés, signés, ré-uploadés ; journal audit des signatures."}, {"id": "exigences", "titre": "Exigences bancaires par banque", "ordre": 5, "gating": false, "resume": "Liste des documents exigés cochée au fil des uploads ; statut par item (Non déposé / Déposé / Validé WAG / Envoyé banque)."}, {"id": "autorisations", "titre": "Autorisations à signer", "ordre": 6, "gating": false, "resume": "Autorisations à signer AVANT envoi (OTO Sign horodaté + IP + hash)."}, {"id": "envoi", "titre": "Envoi à la banque", "ordre": 7, "gating": false, "resume": "Bouton « Envoyer à la banque » (gate 4 conditions) + timeline suivi banque + statut temps réel."} ], "gate": { "endpoint": "GET /api/hypotheque/dossier/{id}/gate-status", "submit_endpoint": "POST /api/hypotheque/dossier/{id}/submit", "conditions": [ {"key": "apport_initial_complet", "ordre": 1, "label": "Dépôt initial complet (20% résident RD · 30% étranger) versé et vérifié"}, {"key": "documents_exiges", "ordre": 2, "label": "TOUS les documents exigés déposés et validés WAG"}, {"key": "autorisations_signees", "ordre": 3, "label": "TOUTES les autorisations signées électroniquement"}, {"key": "validation_wag", "ordre": 4, "label": "Validation manuelle WAG confirmée par le conseiller référent"} ], "banniere": { "niveau": "critique", "couleurs": ["rouge", "or"], "persistante": true, "titre": "⚠ AUCUN DOCUMENT N'EST TRANSMIS À LA BANQUE tant que :", "lignes": [ "Dépôt initial complet (20% résident RD · 30% étranger) versé et vérifié", "TOUS les documents exigés ne sont pas déposés dans le portail", "TOUTES les autorisations ne sont pas signées électroniquement", "Validation manuelle WAG confirmée par le conseiller référent" ], "consequence": "Le bouton « Envoyer à la banque » reste désactivé tant que ces 4 conditions ne sont pas remplies. Progression affichée en temps réel avec barre 0-100% par condition." } }, "workflow_suivi_banque": [ "Prequalifié", "Dossier soumis", "Analyse crédit", "Offre reçue", "Contrat signé", "Décaissement" ], "dossier_exemple": { "id": "DEMO-P07-A312", "projet": "P07 Aqua Terra Las Terrenas", "unite": "A-312", "prix_usd": 145000, "residence_type": "etranger", "banque_choisie": "scotiabank_rd", "paiements": [ {"date": "2026-06-15", "montant_verse_usd": 15000, "moyen": "Cardnet"}, {"date": "2026-07-20", "montant_verse_usd": 14500, "moyen": "Cardnet"} ], "documents": [ {"id": "cedula_passeport", "statut": "Validé WAG"}, {"id": "preuve_adresse", "statut": "Validé WAG"}, {"id": "fiches_paye_3", "statut": "Déposé"}, {"id": "etats_bancaires_6m", "statut": "Validé WAG"}, {"id": "lettre_employeur", "statut": "Non déposé"}, {"id": "certif_solvabilite", "statut": "Non déposé"}, {"id": "certif_datacredito", "statut": "Non déposé"}, {"id": "promesa_notariee", "statut": "Validé WAG"}, {"id": "fideicomiso", "statut": "Déposé"}, {"id": "passeport_2cotes", "statut": "Validé WAG"}, {"id": "lettre_origine_fonds", "statut": "Non déposé"}, {"id": "refs_bancaires_intl", "statut": "Non déposé"}, {"id": "refs_perso", "statut": "Non déposé"} ], "autorisations": [ {"id": "partage_donnees", "signature_date": "2026-07-21"}, {"id": "investigation_datacredito", "signature_date": "2026-07-21"}, {"id": "mandat_wag", "signature_date": null}, {"id": "acknowledgment_risques", "signature_date": null} ], "wag_validated_by": null } }