PRECISION · validation par OTO Auditeur Finances (agent IA), pas par humain WAG

DIRECTIVE_FINANCEMENT_BANCAIRE_COMPLET_20260803.md

@@ -200,3 +200,82 @@ Si apport non complet · les autres sections (Choix banque / Formulaires / Exige
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+## PRÉCISION · Michel 2026-08-03 · Validation par OTO Auditeur Finances (agent IA)
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+### La 4ème condition N'EST PAS un humain WAG
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+Contrairement à la version précédente qui mentionnait « conseiller WAG », la validation est faite **directement par OTO Auditeur Finances**, un agent IA autonome. Aucun humain WAG n'est requis dans le cycle · c'est de l'audit automatique par agent.
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+### Rôle OTO Auditeur Finances
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+Agent Claude Code (module OTOIA capability `auditeur_finances`) qui exécute les vérifications suivantes à chaque changement d'état du dossier bancaire ·
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+1. **Cohérence des données client** · nom, cédula/passeport, tel, adresse, employeur cohérents entre tous les documents déposés
+2. **Vérification montant apport initial** · somme des paiements Cardnet + virements = apport requis (20% résident / 30% étranger)
+3. **Complétude documentaire** · tous les documents `is_required=True` de la banque choisie déposés + non-expirés (< 3 mois pour états bancaires, < 6 mois pour fiches paye)
+4. **Validation signatures** · toutes les autorisations OTO Sign™ ont hash + IP + timestamp valides · pas de manipulation
+5. **Screening OFAC + PEP + AML** · nom client vs liste OFAC SDN (fichier CSV local /opt/oto/data/compliance/ofac-sdn.csv téléchargé le 2026-08-02)
+6. **Cohérence financière** · revenu déclaré ÷ mensualité estimée respecte ratio d'endettement < 40% (norme Superintendencia Bancos RD)
+7. **Statut Fideicomiso Ley 189-11** · confirmé constitué avec référence acte notarié
+8. **CONFOTUR** · exonération vérifiée si applicable (Ley 158-01)
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+### Décision agent
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+L'agent produit un rapport structuré JSON dans `/opt/oto/data/finance-audits/{dossier_id}_{timestamp}.json` ·
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+```json
+{
+  "dossier": "HYPO-P01-50r7v1kj0a",
+  "audited_at": "2026-08-03T14:30:00Z",
+  "audited_by": "oto-auditeur-finances-v1",
+  "decision": "APPROVED" | "REJECTED" | "REQUEST_MORE_INFO",
+  "checks": {
+    "coherence_donnees": "ok",
+    "apport_initial": "ok · 30000/30000 USD versé",
+    "documents_complets": "missing · manque état bancaire mars 2026",
+    "signatures_valides": "ok · 4/4 signées",
+    "ofac_screening": "clean",
+    "pep_screening": "clean",
+    "ratio_endettement": "ok · 28%",
+    "fideicomiso": "ok · acte notarié réf ACT-2026-P01",
+    "confotur": "n/a"
+  },
+  "reasons": ["Manque état bancaire mars 2026 pour Banreservas"],
+  "next_action": "Client doit déposer document manquant"
+}
+```
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+### Signature audit
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+Le rapport est signé HMAC-SHA256 avec clé privée OTO Auditeur (`/etc/oto/oto-auditeur.env · AUDIT_SIGNING_KEY`) pour garantir intégrité et non-répudiation. La signature est vérifiée par le backend avant de flipper `validation_oto_auditeur` à True dans le dossier.
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+### Intervention humaine · uniquement en dernier recours
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+Un humain WAG (Michel, Xavier, Cesar, Martires) n'intervient QUE si ·
+- Agent retourne `REJECTED` avec raisons ambiguës (< 3× consécutifs sur le même dossier)
+- Détection OFAC/PEP positive (screening humain requis par Ley 155-17 AML RD)
+- Ratio endettement border-line 38-45% (humain juge exception)
+- Client fait un recours écrit contre décision agent
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+### Endpoint backend supplémentaire
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+- `POST /api/hypotheque/dossier/{id}/run-audit` · déclenche audit OTO Auditeur (lance capability OTOIA `auditeur_finances`)
+- `GET /api/hypotheque/dossier/{id}/audit-latest` · retourne dernier rapport JSON
+- `GET /api/hypotheque/dossier/{id}/audit-history` · liste tous les audits horodatés
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+### Cycle automatique
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+L'agent OTO Auditeur Finances tourne toutes les 15 minutes en background (cron + task queue OTOIA) pour tous les dossiers en état `Documents complets · en attente audit`. Décisions automatiques poussées à ERPNext + notification client (email + WhatsApp).
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+### Gate check condition 4 mise à jour
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+Au lieu de `wag_validated_by IS NOT NULL`, la condition devient ·
+```python
+audit = get_latest_audit(dossier_id)
+condition_4_ok = audit and audit['decision'] == 'APPROVED' and audit['signature_valid']
+```
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+Le client voit dans son portail « Audit OTO Auditeur Finances · APPROUVÉ le [date] » avec lien vers rapport JSON téléchargeable.