{
  "version": "1.0.0",
  "module": "financement_bancaire",
  "titre": "Financement Bancaire — parcours hypothécaire immobilier RD",
  "source_directive": "DIRECTIVE_FINANCEMENT_BANCAIRE_COMPLET_20260803.md",
  "roles": {
    "conseiller_wag": "ventes-conseiller",
    "validation_dossier": "ventes-conseiller",
    "escalade": "ventes-directeur",
    "tresorerie_apport": "compta-tresorier"
  },
  "apport": {
    "note": "Apport initial minimum exigé AVANT toute démarche bancaire (amendement Michel 2026-08-03). Source des taux : la DIRECTIVE (§1 plan de paiement + amendement) — jamais un taux inventé (#6). Ce sont aussi des exigences des banques dominicaines (Ley 189-11).",
    "residence_types": [
      {
        "code": "resident_rd",
        "label": "Résident RD",
        "taux_apport_pct": 20,
        "source": "DIRECTIVE §1 + amendement"
      },
      {
        "code": "etranger",
        "label": "Étranger",
        "taux_apport_pct": 30,
        "source": "DIRECTIVE §1 + amendement"
      }
    ]
  },
  "document_statuses": ["Non déposé", "Déposé", "Validé WAG", "Envoyé banque"],
  "document_statuses_recevables": ["Validé WAG", "Envoyé banque"],
  "banques": [
    {
      "id": "banreservas",
      "nom": "Banreservas",
      "type": "banque d'État",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": null,
      "ltv_max_pct": 80,
      "duree_max_ans": 25,
      "specialites": ["residents", "taux_preferentiels"],
      "devises": ["DOP"],
      "note": "Taux préférentiels résidents. Taux exacts à confirmer (relationship manager · #6)."
    },
    {
      "id": "popular",
      "nom": "Banco Popular Dominicano",
      "type": "banque privée",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": 75,
      "ltv_max_pct": 85,
      "duree_max_ans": null,
      "specialites": ["reseau_large", "rapide", "confotur"],
      "devises": ["DOP"],
      "note": "Réseau large, CONFOTUR-friendly. Taux et durée à confirmer (#6)."
    },
    {
      "id": "bhd_leon",
      "nom": "BHD León",
      "type": "banque privée",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": null,
      "ltv_max_pct": null,
      "duree_max_ans": 30,
      "specialites": ["haut_de_gamme", "etrangers", "bilingue"],
      "devises": ["DOP", "USD"],
      "note": "Haut de gamme, étrangers acceptés, bilingue. Taux/LTV à confirmer (#6)."
    },
    {
      "id": "santa_cruz",
      "nom": "Banco Santa Cruz",
      "type": "banque privée",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": null,
      "ltv_max_pct": null,
      "duree_max_ans": null,
      "specialites": ["taux_competitifs", "prequalif_rapide"],
      "devises": ["DOP"],
      "note": "Taux compétitifs, pré-qualif rapide. Chiffres à confirmer (#6)."
    },
    {
      "id": "scotiabank_rd",
      "nom": "Scotiabank República Dominicana",
      "type": "banque privée",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": null,
      "ltv_max_pct": 70,
      "duree_max_ans": null,
      "specialites": ["etrangers", "devise_usd"],
      "devises": ["DOP", "USD"],
      "note": "Spécialistes étrangers, devise USD acceptée. Taux/durée à confirmer (#6)."
    },
    {
      "id": "lopez_de_haro",
      "nom": "López de Haro",
      "type": "banque privée",
      "taux_min_pct": null,
      "taux_max_pct": null,
      "ltv_min_pct": null,
      "ltv_max_pct": null,
      "duree_max_ans": null,
      "specialites": ["haut_de_gamme", "niche"],
      "devises": ["DOP"],
      "note": "Niche haut de gamme. Profil complet à confirmer (#6)."
    }
  ],
  "documents": [
    {"id": "cedula_passeport", "label": "Cédula ou Passeport (2 côtés)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "preuve_adresse", "label": "Preuve d'adresse récente (<3 mois)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "fiches_paye_3", "label": "3 dernières fiches de paye ou déclarations ITBIS/DGII", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "etats_bancaires_6m", "label": "États bancaires 6 derniers mois", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "lettre_employeur", "label": "Lettre employeur ou attestation profession libérale", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "certif_solvabilite", "label": "Certification de solvabilité", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "certif_datacredito", "label": "Certification DataCrédito (délivrée par la banque)", "categorie": "client", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "promesa_notariee", "label": "Promesa Irrévocable signée notariée", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "fideicomiso", "label": "Fideicomiso Inmobiliario constitué (Ley 189-11)", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": true},
    {"id": "titre_definitif", "label": "Titre définitif ou Certificado de Título (si disponible)", "categorie": "immobilier", "applies_to": "all", "is_required": false},
    {"id": "passeport_2cotes", "label": "Passeport valide (2 côtés)", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true},
    {"id": "visa_residence", "label": "Visa / résidence si applicable", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": false},
    {"id": "lettre_origine_fonds", "label": "Lettre origine des fonds notariée (FinCEN GTO)", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true},
    {"id": "refs_bancaires_intl", "label": "Références bancaires internationales", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true},
    {"id": "refs_perso", "label": "Références commerciales / personnelles", "categorie": "etrangers", "applies_to": "etranger", "is_required": true}
  ],
  "autorisations": [
    {"id": "partage_donnees", "label": "Autorisation de partage de données personnelles avec la banque", "base_legale": "RGPD / Ley 172-13", "signature_method": "OTO Sign"},
    {"id": "investigation_datacredito", "label": "Autorisation d'investigation DataCrédito", "base_legale": "Ley 172-13", "signature_method": "OTO Sign"},
    {"id": "mandat_wag", "label": "Mandat WAG comme intermédiaire de financement", "base_legale": "mandat contractuel", "signature_method": "OTO Sign"},
    {"id": "acknowledgment_risques", "label": "Acknowledgment — risques de refus bancaire + politique annulation", "base_legale": "consentement éclairé", "signature_method": "OTO Sign"}
  ],
  "formulaires_types": [
    "Solicitud de Préstamo Hipotecario",
    "Autorización de investigación crediticia (DataCrédito)",
    "Declaración jurada de patrimonio",
    "Autorización débito automático quote-part",
    "Certificación de origen de fondos (étrangers)"
  ],
  "sections": [
    {"id": "apport_initial", "titre": "Statut apport initial", "ordre": 1, "gating": true, "resume": "Prix unité · statut résidence · apport requis (20%/30%) · apport versé · solde restant · barre 0-100%."},
    {"id": "info_achat", "titre": "Information de l'achat", "ordre": 2, "gating": false, "resume": "Résumé auto de la réservation : projet, unité, plan de paiement, apport, solde à financer, statuts Fideicomiso + CONFOTUR."},
    {"id": "choix_banque", "titre": "Choix de la banque partenaire", "ordre": 3, "gating": false, "resume": "Sélection d'UNE banque prioritaire (radio) + multi-dossiers possibles ; profils taux/LTV/durée/spécialités."},
    {"id": "formulaires", "titre": "Formulaires banque pré-remplis", "ordre": 4, "gating": false, "resume": "Formulaires officiels PDF pré-remplis, téléchargés, signés, ré-uploadés ; journal audit des signatures."},
    {"id": "exigences", "titre": "Exigences bancaires par banque", "ordre": 5, "gating": false, "resume": "Liste des documents exigés cochée au fil des uploads ; statut par item (Non déposé / Déposé / Validé WAG / Envoyé banque)."},
    {"id": "autorisations", "titre": "Autorisations à signer", "ordre": 6, "gating": false, "resume": "Autorisations à signer AVANT envoi (OTO Sign horodaté + IP + hash)."},
    {"id": "envoi", "titre": "Envoi à la banque", "ordre": 7, "gating": false, "resume": "Bouton « Envoyer à la banque » (gate 4 conditions) + timeline suivi banque + statut temps réel."}
  ],
  "gate": {
    "endpoint": "GET /api/hypotheque/dossier/{id}/gate-status",
    "submit_endpoint": "POST /api/hypotheque/dossier/{id}/submit",
    "conditions": [
      {"key": "apport_initial_complet", "ordre": 1, "label": "Dépôt initial complet (20% résident RD · 30% étranger) versé et vérifié"},
      {"key": "documents_exiges", "ordre": 2, "label": "TOUS les documents exigés déposés et validés WAG"},
      {"key": "autorisations_signees", "ordre": 3, "label": "TOUTES les autorisations signées électroniquement"},
      {"key": "validation_wag", "ordre": 4, "label": "Validation manuelle WAG confirmée par le conseiller référent"}
    ],
    "banniere": {
      "niveau": "critique",
      "couleurs": ["rouge", "or"],
      "persistante": true,
      "titre": "⚠ AUCUN DOCUMENT N'EST TRANSMIS À LA BANQUE tant que :",
      "lignes": [
        "Dépôt initial complet (20% résident RD · 30% étranger) versé et vérifié",
        "TOUS les documents exigés ne sont pas déposés dans le portail",
        "TOUTES les autorisations ne sont pas signées électroniquement",
        "Validation manuelle WAG confirmée par le conseiller référent"
      ],
      "consequence": "Le bouton « Envoyer à la banque » reste désactivé tant que ces 4 conditions ne sont pas remplies. Progression affichée en temps réel avec barre 0-100% par condition."
    }
  },
  "workflow_suivi_banque": [
    "Prequalifié",
    "Dossier soumis",
    "Analyse crédit",
    "Offre reçue",
    "Contrat signé",
    "Décaissement"
  ],
  "dossier_exemple": {
    "id": "DEMO-P07-A312",
    "projet": "P07 Aqua Terra Las Terrenas",
    "unite": "A-312",
    "prix_usd": 145000,
    "residence_type": "etranger",
    "banque_choisie": "scotiabank_rd",
    "paiements": [
      {"date": "2026-06-15", "montant_verse_usd": 15000, "moyen": "Cardnet"},
      {"date": "2026-07-20", "montant_verse_usd": 14500, "moyen": "Cardnet"}
    ],
    "documents": [
      {"id": "cedula_passeport", "statut": "Validé WAG"},
      {"id": "preuve_adresse", "statut": "Validé WAG"},
      {"id": "fiches_paye_3", "statut": "Déposé"},
      {"id": "etats_bancaires_6m", "statut": "Validé WAG"},
      {"id": "lettre_employeur", "statut": "Non déposé"},
      {"id": "certif_solvabilite", "statut": "Non déposé"},
      {"id": "certif_datacredito", "statut": "Non déposé"},
      {"id": "promesa_notariee", "statut": "Validé WAG"},
      {"id": "fideicomiso", "statut": "Déposé"},
      {"id": "passeport_2cotes", "statut": "Validé WAG"},
      {"id": "lettre_origine_fonds", "statut": "Non déposé"},
      {"id": "refs_bancaires_intl", "statut": "Non déposé"},
      {"id": "refs_perso", "statut": "Non déposé"}
    ],
    "autorisations": [
      {"id": "partage_donnees", "signature_date": "2026-07-21"},
      {"id": "investigation_datacredito", "signature_date": "2026-07-21"},
      {"id": "mandat_wag", "signature_date": null},
      {"id": "acknowledgment_risques", "signature_date": null}
    ],
    "wag_validated_by": null
  }
}
